メガバンクに約30年間どっぷりつかった、
経営財務コンサルタントの宮川大輝です。
今回も前回に引き続き、全部で８つある
『融資審査のポイント』を
詳しくみていきましょう。
今回のポイントは、これです。
7）最悪の事態を乗り切れる経営者か（経営者)
ところで、銀行の融資審査は、決算書など計数だけの評価、
すなわち、「定量評価」で全てなのでしょうか。
答えはNoです。
例えば、社長の経営者としての資質など、
いわゆる、「定性評価」も勘案しています。
銀行での融資審査では、このように
「定量評価」と「定性評価」を総合的にみて
最終的な結論を出しているのです。
「定量評価」については、今までのブログで
詳細をお伝えしました。
それでは、融資審査において、
「定性評価」は、具体的に
どのような点を評価するのでしょうか。
銀行では、社長の経営者としての
器の大きさや人間力をみて、
最悪の事態でも返済できるかを
確認します(経営者）。
言い換えれば、
社長の信頼度、責任感、人格、包容力、人望、
などを様々な角度からみていき、
会社が苦しい局面に立たされた時に
どう対処するかを見極めていくのです。
責任感の有無だけでも、
その結末は大きく変わってくると思います。
しかし、なぜ銀行の融資審査の
定性評価において、
経営者を重要なポイントとして
みるのでしょうか。
なぜなら、会社が不測の事態に陥った場合、
最終的に責任をとるのは経営者、
つまり社長だからです。
社長の、経営者としての器の大きさや人間力を通して、
最悪の事態でも銀行に迷惑をかけないように、
最後まで努力する人かどうかを確認するのです。
昔は、銀行融資を判断する際に、
「融資は社長をみて判断しろ」
と銀行ではよく言われました。
それだけ、社長の経営者としての資質は、
融資判断において重要なポイントなのだと思います。
最終的にどんな最悪な事態となっても、
しっかりとしたポリシーをもった
有能な社長であれば、
銀行や取引先に迷惑をかけない、
もしくは最小限に抑える
努力を最後までやりきるはずです。
会社は、いきものであり、
将来何が起こるか誰にもわかりません。
たとえ、正確な事業計画をたてたとしても、
不測の事態が発生して、
その通りにならないことも多いのです。
そして、その様な事態に陥った時の、
社長の考え方や行動が重要になってくるのです。
この社長の資質や人間力の評価は、
日頃の銀行マンとのコミュニケーションのなかで
蓄積されてくるもので、一朝一夕ではわかりません。
ですから、銀行との定期的なコミュニケーションが
必要になってくるのです。
めずらしいケースではありますが、
「定量評価」では問題ない会社、
それどころかむしろ、評価されるべき会社が、
「定性要因」によって銀行融資が
見送られたケースもありました。
因みに、この社長は3代目社長として
就任したばかりでしたが、
社長の座にあぐらをかいて、
従業員の悩みや苦しみを共有しようともせず、
屋台骨となるベテラン従業員を多数退職に追い込んだ
張本人だったのです。
銀行融資が見送られた後、
少しして予想通り会社は傾きました。
銀行は、しっかり経営者の資質を見極めていたのです。
「定性評価」、特に「社長の経営者資質」が、
融資審査において大きな意味をもつことが
おわかりいただけたと思います。
実は、あなたの考えや行動を銀行マンは、
目を光らせています。
注意してくださいね。
次回のブログでは、いよいよ
８つめの『融資審査のポイント」
について詳しくお話ししたいと思います。
お楽しみに！
それでは、また。
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