メガバンクに約30年間どっぷりつかった、
経営財務コンサルタントの宮川大輝です。
今回は、『債務者格付』について
お伝えしたいと思います。
みなさんご存じのように、
銀行では融資先を格付しています。
これを債務者格付と銀行では言っています。
債務者格付とは、簡単に言うと
債務者＝融資先を信用力に応じて
グループ分けすることです。
ちなみに信用力とは
債務者が融資返済ができると
銀行がどれ程信用できるかの度合いです。
当然ながら、債務者格付が高いと
それだけ信用力が高いと評価されているため
銀行融資に成功しやすくなります。
つまり、銀行融資に成功するには
まず債務者格付を高くすることが大切なのです。
では、債務者格付を高くするには
どうすれば良いのでしょうか？
そのためには、まず債務者格付のしくみを
知らないといけません。
債務者格付は、
決算書から得る財務データから評価する『定量評価』と、
銀行マンが判断する『定性評価』
とで成り立っています。
『定量評価』は決算書の財務データから、
様々な指標をシステムで瞬時に計算し
自動的に算出されます。
つまり、銀行マンが手を加える余地は
ないのです。
この定量評価が、債務者格付を判断する
ベースになることは間違いありません。
従って、決算書で示される財務力は
非常に重要になるのです。
一方で、『定性要因』は
銀行マンが融資先と日頃接触した際に
感じたことを評価するものです。
例えば、社長の経営手腕であったり、
社内の状況であったり、
他行との親密度合いであったり、等
決算書の数字だけではわからない
ことを評価していきます。
『定性評価』のポイントは
誰がみても同じ判断結果になるだけの
確かな裏付けが必要になることです。
なぜなら、定性評価とはいえ
特定の銀行マンの気まぐれで
融資先の債務者格付がブレると
大変なことになるからです。
見方を変えれば、
銀行マンは決算書だけではなく
経営者との面談の際に
見たり、聞いたりしたことすべてを
債務者格付の評価に加味している
ということです。
このように書くと、緊張して
気楽に銀行マンと面談もできなくなりますが、
頭の片隅に入れておいて良いでしょう。
少し長くなりましたので、
今回はこの辺にしておきます。
続きは次回をお楽しみに！
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それでは、また。
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